מ-AI חזוי לשותף אסטרטגי: הדור הבא של הפינטק משנה את כללי המשחק

מ-AI שמנבא מספרים ל-AI שחושב איתנו

פעם, בורסות, בנקים ופינטק השתמשו ב-AI בעיקר כדי לנבא: מי לא יחזיר הלוואה, איפה יש דפוסי הונאה, איך לתמחר סיכון. סטטיסטיקה על סטרואידים.

היום, כפי שהוצג בנאום המרכזי של Lei Chen, סגן נשיא FinVolution, בפסטיבל Singapore FinTech Festival 2025, אנחנו נכנסים לשלב חדש: AI כשותף אסטרטגי, לא רק כקופסה שחורה שמקיאה תחזיות.

Chen מגדיר זאת היטב: זה כבר לא רק "מה הולך לקרות", אלא גם "למה זה קורה" ו"מה כדאי לעשות עכשיו". זו קפיצה מ-pattern recognition ל-decision intelligence – מערכות שמבינות הקשר, שוקלות חלופות, מסבירות החלטות ונשארות במסגרת רגולציה.

שותפות אדם-מכונה: איך נראה הבנק של השנים הקרובות

החזון ש-Chen מציג משקף מגמה שכל חובב טכנולוגיה ופינטק בישראל כבר מרגיש:

• במקום AI שמסנן בקשות והאדם מחליט – נוצר workflow היברידי שבו:

  • ה-AI מנתח מידע רב-ערוצי (דאטה פיננסי, התנהגותי, ביומטרי),
  • מציע החלטה מנומקת,
  • והאדם הופך מ"מאשר" טכני ל"מנהל מצפן" אתי ואסטרטגי.

• ב-שירות לקוחות, Chen מדבר על agents שמפסיקים להיות צ'טבוטים בסיסיים והופכים ל-co-workers או אפילו "Digital Twins" של נציגים אנושיים:

  • הם מנהלים אינטראקציות מורכבות ורב-לשוניות,
  • מטפלים ב-long tail של פניות ותרחישים חריגים,
  • לומדים מכל שיחה ומשפרים את עצמם,
  • והאנשים נשארים שם כדי להביא אמפתיה, שיקול דעת ופתרון מקרים רגישים.

התוצאה: מערכות שמאפשרות שירות מהיר יותר, מותאם אישית יותר, ואם עושים את זה נכון – גם הוגן ומכיל יותר ללקוחות שלא תמיד קיבלו גישה אשראית במודל הישן.

ארכיטקטורה חכמה: שילוב בין מודלים גדולים למודלים ייעודיים

אחד ההיבטים המעניינים בדברי FinVolution הוא הגישה הטכנית:

• החברה משלבת Large Language Models כלליים עם מודלים קטנים וייעודיים לדומיין הפיננסי.
• פלטפורמת הפיתוח E-LADF ומערכת הסוכנים Zeta מאפשרות ל-AI:
  • לסייע בייצור קוד,
  • לתמוך במסעות שיווק,
  • לנהל בקרה על סיכונים,
  • לייעל תפעול ושירות לקוחות.

Chen מסביר את ההיגיון:

• מודלים גדולים מבינים כוונה ושפה טבעית.
• מודלים קטנים וממוקדים טובים ביכולת לזהות דפוסים עדינים מאוד – למשל, מיקרו-אקספרסיות בפנים שמנסות להטעות מערכות זיהוי.

השילוב הזה מאפשר קבלת החלטות:

• גם חכמה וקונטקסטואלית,
• גם הדוקה, ניתנת לבקרה ומותאמת לסטנדרטים של עולם פיננסי רגיש ורווי רגולציה.

כש-generative AI פוגש פשע פיננסי

אותן טכנולוגיות שמלהיבות את הקהילה – voice cloning, יצירת וידאו ריאליסטי, deepfakes, agents שמנהלים שיחות אנושיות – הן גם סיוט ביטחוני לבנקים ולפלטפורמות אשראי.

Chen מדגיש: איומי הדור החדש מחייבים הגנות דור חדש.

FinVolution מציגה גישה של:

• שימוש ב-multimodal anti-spoofing:
  • וידאו: ניתוח תנועות פנים, תאורה, עקביות פריימים.
  • קול: ביומטריית קול, ניתוח מאפיינים אקוסטיים עמוקים.
  • התנהגות: דפוסי הקלדה, אינטראקציה, זמן תגובה.
• גילוי בזמן אמת של ניסיונות התחזות מורכבים.
• קידום סטנדרטים תעשייתיים משותפים ושקופים, בשיתוף רגולטורים, אקדמיה ושחקני שוק.

זו נקודה רלוונטית במיוחד לשוק הישראלי:

• עם אימוץ מואץ של Open Banking, ארנקים דיגיטליים ופתרונות BNPL.
• בלי הגנות כאלו, generative AI הופך מכלי חדשנות לכלי נשק.

אחריות, שקיפות והקצה המוסרי של הפינטק החדש

Chen חותם את החזון שלו בקו חד: הצלחה בפינטק מבוסס AI לא נמדדת רק במהירות ובסקייל, אלא ביכולת לשמור על:

• הוגנות: מודלים שלא מפלים אוכלוסיות מוחלשות, אלא דווקא מרחיבים גישה.
• שקיפות והסבריות: יכולת להסביר למה בקשת אשראי נדחתה או למה עסקה סומנה כהונאה.
• ציות וגוורננס: חיבור הדוק בין טכנולוגים, משפטנים ורגולטורים.

המסר שלו מתאים במיוחד למי שבונה כאן מערכות פינטק בישראל:

• העתיד הוא לא "AI במקום בנקאים", אלא "AI שמגדיל את היכולת של בני אדם לקבל החלטות טובות יותר".
• מי שישלב יכולות reasoning, הגנות עמוקות וסטנדרטים אתיים – יתקדם מהר יותר מעוד סטארטאפ שמחבר API ל-LLM ונסמך על קסם.

למה שזה צריך לעניין את הקוראים בישראל

למרות שהנאום הועבר בסינגפור, הוא משקף כיוון גלובלי שגם השוק הישראלי כבר נע אליו:

• בנקים ומוסדות כאן מאמצים מערכות AI לבדיקת אשראי, KYC, AML ושירות לקוחות.
• סטארטאפים מקומיים בונים agents פיננסיים, scoring אלטרנטיבי ופתרונות זיהוי חכם.

המסרים מ-FinVolution מציבים כמה קווי אזהרה והזדמנות:

1. אל תסתפקו בתחזיות – בנו מערכות שמסבירות, ממליצות ומשתפות פעולה עם משתמשים ואנליסטים.
2. שלבו מודלים גדולים עם מודלים ייעודיים; "מודל אחד שישלוט בכול" הוא פנטזיה מסוכנת בפיננסים.
3. השקיעו באבטחה ביומטרית ומולטימודלית, לפני שהדיפפייק הבא מנצל את החורים.
4. הכניסו ethics ו-governance לדיזיין-דוק מהרגע הראשון, לא כאפטר-ת'וט לרגולטור.

הכיוון ברור: מ-AI שמחשב סיכונים ל-AI שמנהל איתנו דיאלוג מושכל על כסף, סיכון ואמון. מי שיישם זאת נכון כאן בישראל יקבע את דור הפינטק הבא.