שוק ביטוח הסייבר: בין נגישות לקיימות

שוק ביטוח הסייבר נאבק למצוא נקודת שיווי משקל בין מחירים תחרותיים למוצרים מסחריים ברי-קיימא, בעוד סיכונים מתפתחים – כולל אלו המוגברים על ידי בינה מלאכותית – מאיימים להחריף את חוסר היציבות. מגן נורת', סגנית נשיא בכירה ומנהלת סניף ב-Amwins Insurance Brokerage, תיארה את המצב: "שוק הסייבר מחפש כעת את האיזון הנכון. אנחנו תוהים כיצד לספק מוצרים מסחריים ומועילים במחירים תחרותיים, ובו זמנית לשמור על קיימות? אני לא בטוחה שעדיין מצאנו את הדרך לעשות זאת באופן מושלם."

למרות התבגרות התחום מאז ימיו הראשונים, הוא נשאר תנודתי מטבעו. "הסייבר עדיין מתפתח עקב אופי הסיכון המשתנה", אמרה נורת'. תנאי שוק רכים נמשכים, ומחירי הפרמיות הגיעו לשפלים דומים לאלה של 2019. "המחירים קרובים לשפלים של 2019, אך התביעות וההפסדים לא בהכרח פחתו", ציינה. "נראה ששינוי עשוי להיות באופק – אני מקווה שלא דרמטי כמו זה שהיה ב-2020-2021."

ביקוש חזק ושחקנים מתוחכמים

למרות לחץ המחירים, הביקוש לכיסויי סייבר נשאר חזק. "היו לנו כמה פרצות בולטות לאחרונה שהדגימו את ההשפעות ההרסניות שפרצה גדולה יכולה לגרום", אמרה נורת'. לא רק היעדים הראשוניים נפגעו, אלא גם רשתות צד שלישי, מה שמגביר את הדחיפות לכיסוי חזק.

במקביל, מחירים נמוכים יותר פתחו דלת לקונים להרחיב כיסוי או לרכוש גבולות גבוהים יותר. "זו סביבה פורייה לא רק לקונים חדשים, אלא גם לאלו שרוצים לשדרג את תוכניות ביטוח הסייבר שלהם", ציינה. ציפיות הלקוחות משתנות: בעלי פוליסות, שהיו איטיים באימוץ שירותים נלווים של חברות ביטוח, מראים עניין גובר בכלים כמו הנחות לספקים, הערכות ומענה לפרצות. "אנחנו רואים פתיחות רבה יותר וסקרנות סביב ההצעות האלה מצד חברות הביטוח", אמרה נורת'. שירותים אלה יכולים לחזק את עמדות האבטחה של המבוטחים, להפחית הפסדים ולתרום לשוק כולו.

דגש ממוקד ולחץ מגזרי

למרות שמחירים כלליים נשארים רכים (נמוכים), המבטחים הפכו בררנים יותר. "המבטחים הופכים שמרנים יותר בקביעת המחירים", אמרה נורת'. "איני אומרת שהמחירים עולים בהכרח – ברובם הם אינם עולים – אך במגזרים מסוימים, אנחנו חווים שינוי מגמה."

השינוי בולט במיוחד במגזרים עם ניסיון הפסדים שלילי: בריאות, ייצור, ושירותים פיננסיים ומקצועיים. "זה מונע בעיקר מניסיון ההפסדים", הסבירה.

הזדמנויות בעסקים קטנים ובינוניים ושילוב תוכניות

נורת' רואה פוטנציאל צמיחה בשני חזיתות: עסקים קטנים ובינוניים (SMEs) וארגונים גדולים עם צרכי כיסוי מורכבים. SMEs מייצגים הזדמנות נפח, אך הם פגיעים יותר. "מדי שנה נפתחים אלפי עסקים קטנים. זהו צינור אינסופי של קונים פוטנציאליים לסייבר", אמרה. "מגמות תביעות אחרונות מראות שעלויות אירועים עולות גם עבור SMEs. אלה ישויות שיכולות להרוויח מאוד מתוכנית ביטוח סייבר תחרותית."

בקצה הגדול, היא מצביעה על "תוכניות משולבות" – מוצרי ביטוח המשלבים סייבר בתיק הסיכונים הרחב. "באופן מסורתי ראינו ביטוח סייבר כסילו נפרד. זה היה מוצר עצמאי שנים רבות", אמרה. "יש צורך באבולוציה, ביכולת של סייבר לעבוד בהרמוניה עם קווים אחרים בתוכנית הביטוח." עבור חברות שתופסות סייבר כסיכון ארגוני, הכיסוי צריך להתאים יותר ל-responsibility כללית, רכוש ושירותים מקצועיים.

מרדף אחר מטרה נעה: סיכונים מוגברים מבינה מלאכותית

התעשייה עדיין מגיבה באופן תגובתי לאיומים, בגלל אופי הסיכון. "שחקני איום מפתחים כל הזמן תחבולות ומתודות התקפה חדשות. הם צריכים להצליח פעם אחת בלבד", אמרה נורת'. "לעומת זאת, הגורמים הטובים חייבים להיות מאובטחים ב-100%, אחרת הם פגיעים. וזוהי דרישה גדולה."

האופי הסינתטי של הסייבר – לא אסון טבעי, אלא סיכון מלאכותי ומשתנה – מאפשר אסטרטגיות הפחתה ייחודיות. "בזמן שאירוע מתרחש, יש סיכוי למזער את השפעות התקפות מסוימות", ציינה.

במקביל, חברות ביטוח נסוגות מכיסויי AI עקב חשש מתביעות בסך מיליארדי דולרים. הסיכונים המוגברים מבינה מלאכותית, כולל חשיפות חדשות, מחמירים את חוסר היציבות בשוק, ומאלצים המבטחים להיות זהירים יותר.

השוק הזה, שמושך עניין רב בקרב חובבי טכנולוגיה, מדגים כיצד התפתחויות ב-AI משפיעות ישירות על כלכלת הסיכונים הדיגיטלית.