דוח RAND: חברות ביטוח מוסיפות חריגי AI – לקוחות עלולים להישאר בלי כיסוי

אתם מפתחים מוצרים עם AI, משווקים אותם בעולם – אבל מה קורה אם ה-AI שלכם עושה טעות יקרה? מתברר שרוב חברות הביטוח לא אומרות מילה על כיסוי AI בפוליסות הקיימות, והשתיקה הזו עולה ביוקר.

לפי דוח חדש של RAND Corporation, שוק הביטוח מפולג לשלושה חלקים: מיעוט של חברות שמספקות כיסוי מפורש לנזקי AI, חברות שמוסיפות חריגים רחבים, ורוב גדול ששותק. החוקרים Sasha Romanosky ו-Celine Robinson ניתחו נתוני אירועים, תביעות משפטיות, חקיקה ופוליסות, ומצאו שהשתיקה יוצרת בעיה קשה: אם אין התייחסות ל-AI בפוליסה, הכיסוי תלוי באופן שבו מגדירים את התביעה בזמן האירוע. צ'אטבוט שמספק ייעוץ פיננסי שגוי יכול להיחשב לשגיאה מקצועית, לאירוע סייבר, לפגם במוצר או לתביעת חבות כללית. תאגידים לא כתבו את הפוליסות עם AI בראש, ושתי חברות עם מערכות AI זהות יכולות לקבל תוצאות הפוכות בתביעה, בהתאם לפרשנות של חברת הביטוח.

הדוח מצא שנזקי AI יכולים להופיע בלפחות 11 קווי ביטוח, כולל טעויות והשמטות טכנולוגיות (E&O), חבות מקצועית, סייבר, דירקטורים ונושאי משרה (D&O), וחבות כללית מסחרית. אירוע AI אחד יכול להיראות גם כתקיפת סייבר, גם כשגיאה מקצועית וגם כפגם במוצר בו-זמנית – מה שמוביל למחלוקות עוד לפני יישוב התביעה.

אז מה בעצם קורה בשטח?

חברות ביטוח כבר נוקטות עמדה כדי לפתור את אי-הבהירות בתנאים שלהן. Verisk's Insurance Services Office (ISO) העמידה שלושה טפסי החרגה לרשות פוליסות חבות כללית מסחרית בינואר 2026: CG 40 47, CG 40 48 ו-CG 35 08. הטפסים האלה מחריגים פגיעה גופנית, נזק לרכוש ופגיעה פרסומית הקשורים לפלטים של AI גנרטיבי. לפי RAND, שפת הפוליסה הסטנדרטית של ISO מופיעה ביותר מ-80% מפוליסות הרכוש והחבות בארה"ב, ולכן השפעתה רחבה בכל מקום שבו חברות מאמצות אותה.

Berkley הרחיבה את היריעה עם ניסוח בקווי הביטוח המקצועיים שלה, שמתנגד כמעט לכל תביעה הקשורה לשימוש, לפיתוח או לפריסת AI, לרבות תביעות הנוגעות להצהרות של חברות על האופן שבו הן משתמשות ב-AI. הדוח גם מציין דיווחים שלפיהם AIG, Great American ו-Chubb נעות לכיוונים דומים, אם כי האימוץ משתנה לפי חברה ומדינה.

הגל של החריגים החל בקיץ 2025, לפי ניתוח של RAND להגשות בשוק המסחרי, והתרכז בפוליסות מטרייה מסחרית ובפוליסות חבות כללית מסחרית. התוצאה המעשית בחידוש: לקוח שחשב שהוא מכוסה באופן מרומז במסגרת קווי סייבר, E&O וחבות כללית, עלול למצוא שכל אחד מהקווים האלה צומצם בשקט. החשיפה החבויה הזו לביטוח AI בפוליסות קונבנציונליות מושכת תשומת לב, כשחברות ביטוח עוברות משתיקה פסיבית לתנאים מפורשים או להחרגות מוחלטות.

מעבר לכך, RAND מזהה חמישה מנגנונים לאירועים מרוכזים שיכולים ליצור הפסדים מצטברים אצל הרבה חברות ביטוח בו-זמנית: התקפות אוניברסליות שמנצלות אותה פרצה במערכות AI רבות, תלות במודלים משותפים כאשר לקוחות חולקים תשתיות בסיסיות, AI כמכפיל כוח לתקיפות סייבר, זעזוע רגולטורי או משפטי שיכול להפוך נוהגי AI לעילה לתביעות, והידרדרות איטית של מודלים שגורמת לתביעות בקווי ביטוח רבים לפני שמזהים את הדפוס. כל אחד מאלה יכול ליצור זרימת תביעות מתואמת.

אז אם אתם ישראלים בתחום ה-AI, במיוחד אם אתם מוכרים מוצרים בחו"ל, כדאי לבדוק היטב את פוליסות הביטוח שלכם. השתיקה של חברות הביטוח עלולה לעלות לכם ביוקר – והדוח הזה מתריע שהבעיה גדלה עם כל שימוש ב-AI.